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没有一个信贷员 网商银行服务近600万小微企业
时间:2018-07-07 11:53 来源:金融界网站 作者:admin 点击:
没有一个信贷员 网商银行服务近600万小微企业

金融界网站讯:7月6日,网商银行发布2017年年报,截至2017年末累计为571万小微经营者提供贷款服务,其中包括超过100万的线下码商。而就在上个月,网商银行三周年公布的最新数据显示,其信贷业务已经服务850万小微经营者,其中线下码商已经超过了300万,2018年上半年提速明显。

  此外,年报还显示,截至2017年末,网商银行资产总额为781.7亿元,资本充足率达到13.51%。2017年,累计向小微经营者发放贷款4468亿元,其中有264.5亿元发放给了农村用户。实现营业收入42.75亿元,净利润4.04亿元,同比增长28%。借助大数据与AI的能力,网商银行填补了小微企业的贷款缺口,一定程度上环节了小微企业贷款难的问题。

  0人工介入 微贷技术服务超100万码商

  一直以来,服务小微一直是金融机构难啃的“硬骨头”。正如中国互联网金融行业协会会长李东荣谈到的,在传统服务模式和技术条件下,小微企业缺信用、缺信息、缺抵押的根本症结并没有得到彻底解决。小微企业金融服务总体上依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题,从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。不过,这一难题似乎随着网商银行大数据和AI的能力而变得容易解决。

  从此前公布的信息显示,成立仅三年时间的网商银行,提供贷款服务的用户数已经从从571万上涨到850万,服务小微的步伐正在加快,主要得益于“310”模式。所谓“310”模式,是基于创新的微贷技术,网商银行的客户通过电脑和手机端就能7*24小时获得金融服务,实现3分钟申贷,1秒钟放款,全程0人工介入。

  “这主要是因为移动支付技术的普及和码商的神助攻”,网商银行行长黄浩称。据他介绍,从2017年6月开始,网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务,探索将网商银行创新的“310”贷款模式带到对线下小摊小贩的服务中。年报显示,到去年底“多收多贷”服务超过100万码商,到今年6月这个数字已经增加到300万。

  据记者了解,线下小商家缺乏完善的信用数据积累,为了破解相关难题,网商银行在商户身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索,这其中,AI、云计算等能力发挥了关键作用。

  小微企业融资缺口达12万亿

  解决中小企业融资难问题,在各个国家都是一块难啃的骨头。而中小企业恰恰是经济活力的源头,如何更好地提供金融服务一直为各国所重视。

  作为国民经济的毛细血管,小微企业是我国经济发展最广泛的基础,创造了全国60%以上的GDP,贡献了50%以上的税收,提供了80%的就业,发展小微企业就是最大的民生。但一直以来,小微企业和个体经营者很难获得贷款的支持。世界银行今年1月份的数据,中国中小微企业融资缺口达12万亿元,近80%的微型企业融资需求没有得到满足。

  虽然近年成立了大量的村镇银行、小额贷款公司等服务小微群体的机构,但是限于信用缺失、地域分散等原因,小微群体的金融服务仍然有巨大缺口。

  2014年国家批复成立民营银行,希望以此补充传统金融机构服务的不足。从目前已经批复成立的17家民营银行发展看,网商银行和微众银行是其中的佼佼者。而从发展路径看,专注服务小微企业的网商银行更能体现出弥补传统金融机构的“补位”价值。

  目前绝大多数金融机构服务小微群体,利润主要集中在个人消费贷款场景,真正为小微企业融资难提供解决方案的并不多。网商银行去年能有4亿多的利润,而且从不良率看,网商银行总体不良率为1.23%,大幅低于行业小微企业贷款平均不良率2.75%的水平,这对专注服务小微群体的银行较为不易。由此可见,利用科技能力和大数据基础,缓解小微企业融资是可行路径。

  国家金融与发展实验室主任曾刚认为,小微金融要有可持续的商业模式,不能靠补贴。以前讲可持续,是最后能不能商业上赚钱,维持机构不断延续,现在看到的是整个生态商业可持续性,而不是每个机构来把整个事情做完。当专业化分工之后,各自发挥比较优势,把整个链条成本降到最低,尤其是在风险成本和运营成本环节。
 

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