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人工智能+金融:颠覆性重塑金融业
时间:2019-07-08 11:13 来源:金融时报-中国金融新闻网 作者:admin 点击:
人工智能+金融:颠覆性重塑金融业

人类正在走向智能时代。当前,新一代人工智能正在全球范围内蓬勃兴起,为经济社会发展注入了新动能,并深刻改变着人们的生产生活方式。人工智能技术的不断发展,正在对金融行业进行颠覆性重塑,催生金融行业一系列产品和业务模式的创新。

  作为一项基础性技术变革,人工智能溢出带动性很强,能够推动传统产业实现技术革新和产品升级。在金融业数字化转型的过程中,人工智能也将发挥“头雁”带动效应,推动技术革命。 

  人类正在走向智能时代。当前,新一代人工智能正在全球范围内蓬勃兴起,为经济社会发展注入了新动能,并深刻改变着人们的生产生活方式。

  2018年被称为人工智能“大爆发”之年。人工智能加速发展,呈现出深度学习、跨界融合、人机协同、群智开放、自主操控等新特征,赋能各行各业,推动经济社会各领域从数字化、网络化向智能化加速跃升。

  人工智能技术的不断发展,正在对金融行业进行颠覆性重塑,催生金融行业一系列产品和业务模式的创新。

  “在金融行业,无论从技术还是人才层面来看,人工智能技术在金融行业的落地与应用已具备成熟的条件。” 平安银行行长特别助理蔡新发如是认为。

  “头雁”带动效应凸显

  业内专家认为,移动互联网、区块链、云计算、大数据等新技术应用正在日趋成熟,发挥各自优势,共同为金融行业的智能化转型升级奠定重要基础。

  从技术层面看,人工智能(AI)本质上是机器通过大量的数据训练作出智能决策的能力。基于传统的计算方式,机器只能按照预先编写的程序处理信息,一旦出现没有预设的情况,或者需要结合大量上下文的判断,机器就无能为力了。而人工智能能够赋予机器具有理解力的“大脑”,让机器能够解读文字、数据所包含的“语义”,通过自学的方式获得判断的规则。

  因此,作为一项基础性技术变革,人工智能溢出带动性很强,能够推动传统产业实现技术革新和产品升级。在金融业数字化转型的过程中,人工智能也将发挥“头雁”带动效应,推动技术革命。

  “现在,银行业务已经进入以AI为核心的银行4.0时代,变得无处不在。” 蔡新发表示。

  业内普遍认为,银行业作为高度数据化的行业,加之业务规则和目标明晰,是人工智能和云计算等数据驱动技术的最好应用场景。AI时代,银行业在线业务将成主流,数据量激增,超出了人的经验范畴和处理能力边界。这些非结构化的、非金融的数据,恰恰是人工智能最擅长处理的领域。

  具体来看,依托机器学习、深度学习、自然语言处理、知识图谱等底层核心技术,智能风控解决方案可提供预授信行内白名单、贷前准入、贷后预警、收益评分、信用卡激活促动、信用卡贷后调额、智能催收等多个场景的解决方案。

  未来,人工智能的飞速发展,使得机器能够在很大程度上模拟人的功能,实现批量人性化和个性化服务客户,这对于身处服务价值链顶端的金融业必将带来深刻影响。

  场景应用逐步深化

  人工智能正在对金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等带来新一轮的变革。AI在金融业的应用,主要集中在智能支付、智能理赔、智能投顾、智能客服、智能营销、智能投研、智能风控等七大场景。

  在金融服务诸多环节中,智能客服的应用是最为广泛的。以交通银行为例,2015年底,该行推出国内首个智慧型人工智能服务机器人“娇娇”,目前已在上海、江苏、广东、重庆等省份的营业网点上岗。该款机器人采用了全球领先的智能交互技术,交互准确率达95%以上,是一款真正“能听会说、能思考会判断”的智慧型服务机器人。

  智能客服在电话场景当中主要表现为机器管理和语音问答分析,还有一种是文本机器人,主要应用在搜索方面。人工智能通过深度学习文本中的对话、语音对话,再针对于线上的场景加以应用。据了解,平安银行该部分的人工替代率超过80%,也就是80%以上语音客服不再需要用人工处理;通过AI客服,平安银行在过去两三年服务量提升了两至三倍,客服的人力降低了40%。

  在智能投顾方面,2016年年底,智能投顾产品“摩羯智投”在招商银行手机APP上线,由此,智能投顾开始逐渐从实验性技术转变为主流趋势,成为银行、券商、保险等金融机构的标配型服务。两年多来,银行系智能投顾产品扩容迅速。大型银行中,工行、中行、建行已陆续推出相关产品;股份制银行中,浦发、中信、兴业、平安、广发和光大银行也推出了自己的产品;城商行中,江苏银行早在2017年8月就推出了“阿尔法智投”。

  人工智能另外一方面重要应用是对于金融行业特别重要的风控,“人工智能+风控”这一组合被认为是人工智能在金融领域中最有想象力的环节。在传统风控环节中,存在信息不对称、成本高、时效性差、效率低等问题,难以满足个人消费旺盛引发的信贷增长需求。而将风控引入智能科技,使得贷前审核、贷中监控和贷后管理等环节都能提高金融科技产品质量及服务效率,智能风控还能促进风险管理差异化和业务人性化。

  例如智能支付中的身份识别,要看对应的账户以及具体场景,场景决定具体数据,不同场景的安全性是不一样的。这种安全性也决定使用何种数据,有些是免密的,有些需要进一步的身份认证。在服务端,人脸识别和指纹识别的技术已经相当成熟,目前很多银行在移动APP的登录界面已采用人脸登录,登录之后根据不同的场景采取不同的风控措施。

  未来,智能风控将在信贷、反欺诈、异常交易检测等领域充分发挥作用,为金融行业欺诈风险的分析和预警监测提供坚实的技术支持。

  将对金融业进行颠覆性重塑

  当前,世界主要发达国家纷纷把发展人工智能作为提升国家竞争力、维护国家安全的重大战略,加紧积极谋划,围绕核心技术、顶尖人才、标准规范等强化部署,努力在新一轮国际科技竞争中掌握主导权。

  有分析认为,到2020年,将有超过500亿台机器、设备进行互联,超过2000亿个联网传感器产生海量数据。人工智能技术将成为移动互联网时代向万物互联时代过渡的突破点。

  作为科技创新的下一个“风口”,人工智能不仅是现阶段金融科技领域内的热点技术,也将对未来的金融业进行颠覆性重塑。人工智能将成为银行沟通客户、发现客户金融需求的重要手段,进而增强银行对客户的黏性。人工智能技术在前端可以用于服务客户,在中台用于支持授信、各类金融交易和金融分析中的决策以及在后台用于风险防控和监督,它将大幅改变金融现有格局,使金融服务更加个性化与智能化。

  不过,人工智能在成为“风口”的同时,也还存在待突破的瓶颈。业内专家表示,随着人工智能的发展,信息孤岛问题、基础设施安全、技术可控性等挑战逐步显现,需要全行业共同应对。

 

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