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蚂蚁合规进行中!“借呗”变“信用贷” 银行独立信贷服务在“信用贷”页面呈现
时间:2022-01-23 作者: 点击:184次

财联社(北京,记者 姜樊)讯,近日,有部分网友发现,自己的“借呗”变为了“信用贷(原借呗)”,且明确提示由银行提供服务。网友晒出的截图显示,“信用贷”页面会在显著位置展示“由XX银行提供金融服务” 的信息。进入借款页面后,在“借款详情及协议”中,还可看到日利率、初始年利率、总利息金额等信息。

对此,借呗对财联社记者回应表示,借呗已启动品牌隔离工作,由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌,而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示,显著标识出金融机构信息,与借呗品牌相区隔。

有业内人士指出,这是此前监管整改的要求,这意味着未来“借呗”等联合贷款产品的放贷模式或将发生变化。而品牌隔离举措,能让借呗品牌和其他金融机构提供的服务形成隔离,方便用户更充分地了解信贷服务提供方的信息,避免产生品牌混同。

实际上,“借呗”这样的变动是此前监管整改的要求。在去年下发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中,银保监会明确规定,商业银行应当在相关页面醒目位置向借款人充分披露自身与合作机构信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利责任,按照适当性原则充分揭示合作业务风险,避免客户产生品牌混同。

有业内人士表示,此前“借呗”等互联网联合贷款产品无论主要出资方是哪家金融机构,最终均会对外显示统一的“借呗”品牌。而在上述监管要求之下,这类产品则必须向借款人展示每一笔贷款的主要出资方。

“这意味着 ‘借呗’等相关产品的模式已经发生改变,即把此前内嵌式的联合贷款模式,改为平台对接模式。”上述业内人士对财联社记者表示,这符合此前监管要求。

资深金融分析师王蓬博亦表示,借呗服务原本就是由银行等金融机构和蚂蚁集团联合运营的信贷服务,但原先统一标挂为了“借呗”品牌。品牌隔离举措,能让借呗品牌和其他金融机构提供的服务形成隔离,方便用户更充分地了解信贷服务提供方的信息,避免产生品牌混同。

延伸阅读:

5亿花呗用户请注意:你们“上征信”了!

据蚂蚁此前发布的招股书透露,支付宝有年度活跃用户10亿多,而使用花呗的大约有5亿。据了解,早在2019年,就有部分花呗用户接入了央行征信系统。而从去年开始,花呗速度加快,大批花呗用户以“产品升级”的方式接入央行征信。

目前,仍有部分老用户因为没有接受“升级”,所以未接入央行征信系统。但新的用户想要开通花呗,则必须接入央行征信系统。

可以预见的是,未来征信服务将逐步覆盖所有花呗用户。而这些用户的花呗记录,也将上传至央行征信系统。

花呗“上征信”,影响房贷吗?

“小额贷款频率多了,经常房贷都放不下来。”“按揭贷款时,有的银行会要求借款人近三个月不能有消费类贷款。”

花呗接入央行征信后,许多网友也在网上表达了对此事的担心。

据悉,花呗向征信系统报送的信息包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。目前,在获得用户授权的基础上,部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录。

这意味着,你如果一个月有几十次的花呗贷款记录,无论金额大小,都会在征信上显示。

“几十元都要贷款,还频繁贷款,银行会认为你比较缺钱。”一名花呗用户向虎嗅表示,不乏有用户担心自己几元钱、几十元钱的消费记录被一条条打在征信报告上,从而影响未来更高额度的贷款。

花呗对此澄清,正常使用花呗,保持良好的使用、还款习惯,不会影响征信记录,也不会导致贷款困难,并且99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。

零壹研究院院长于百程也曾向证券日报表示,一旦花呗接入央行征信系统,意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息,将进入央行征信系统,若有违约、逾期等行为会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。不过,在不逾期的情况下,对于用户来说不会受任何影响。

然而花呗用户未来能否顺利拿到贷款,特别是金额较大房贷,银行的“态度”,或许才是关键。

如果大多数商业银行不认可小额贷款,觉得小额贷款意味着用户缺钱、现金流紧张、信用有问题,那么这对于花呗用户是不利的;如果大多数商业银行认为用户频繁使用小额贷款,并不能反映用户的信用问题,那么这对于花呗用户来讲就没有大的影响。

专家表示:“商业银行中也存在 “鄙视链”,过多使用互联网信贷类产品,可能会对用户申请房贷、信贷等审批和额度造成不利影响。”

总体而言,花呗上征信是一个对消费者整体来说更有利的事情,它将结束国内信用孤岛的问题,增强机构的风险控制能力。“花呗接入个人征信,有助于补充个人征信借贷记录覆盖不全面的问题。”有银行人士表示。

互联网信贷“上征信”,成趋势

君子之言,信而有征,故怨远于其身。”这句话来自于《左传·昭公八年》,是征信一词的来源。征信的本意是让人们“怨远于其身”,让信用成为社会的基石。而互联网信贷产品纷纷加入国家队,接入国家的征信体系,也有着这样的寓意在。

除了蚂蚁之外,京东、腾讯也上线了相似的互联网信贷产品。

和花呗同期,2014年2月,京东白条在京东商城上线,为用户在购物时提供“先消费,后付款”、“30天免息,随心分期”服务。

而微粒贷晚于京东白条和花呗,于2015年上线在QQ和微信平台。

它们虽然都采取了“先消费,后付款”的消费模式,但这三者的用户定位、授信额度有所不同。

花呗的用户33%是“90后”,“80后”用户则占48.5%,而“70后”用户是14.3%,它的额度在500元至50000元之间。相对其他支付方式,蚂蚁花呗吸引了更多的新生代消费群体。蚂蚁花呗用户中,潮女、吃货成为主力军。数据显示,使用蚂蚁花呗购买的商品中,女装、饰品、美妆护肤、女包、女鞋等潮流女性商品占比超过20%。

微粒贷”给用户的授信额度为100万元—20万元之间,依据个人综合情况而异。单笔借款可借100元-4万元之间。微粒贷是由全国第一家互联网银行微众银行于2015年5月推出,它采用官方邀请制,仅能通过官方邀请开通及官方根据用户信用记录主动提升额度,任何以个人或组织名义,需要花钱才能开通微粒贷、提升额度的都是诈骗行为。

而京东白条则是业内第一款互联网消费金融产品。它的特点是服务场景较多,合作线上线下近千万商户,涵盖生活娱乐、商旅出行、教育培训、通讯及租赁行业。经常与银行合作联名电子账户“白条闪付”,通过NFC技术将白条支付拓展至线下,并且通过绑定微信支付,进一步拓宽白条支付使用场景。

三大互联网信贷产品被“招安”,数字金融服务接入征信体系已是大势所趋。

公开资料显示,自2016年前后,微粒贷、京东白条都已陆续接入央行征信系统。而花呗业务之前的主体是是互联网小额贷款公司,今年以来,花呗业务已转移至蚂蚁消费金融机构。

此前,花呗被看作一种新的消费方式,而不是金融服务,接入征信后也就意味着其金融属性已经大于消费属性,而花呗业务转移至蚂蚁消费金融机构,更是再次强调了其金融业务属性。这给了他们“合法的身份”,无形中也为其戴上了一个“紧箍咒”,让其和金融机构同台竞技。

这也是”花呗们“,未来共同需要面对的。

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